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年化利率高达12% 谁来为无人监管的美容贷买单?

美哪里网2020-03-24 14:03:53

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  每月被房贷、车贷已压得不堪重负的王海(化名)这几天很烦,因为老婆这段时间吵着要去申请“美容贷”,准备重塑面容,项目涉及纹眉、瘦脸等多个项目,预计花费六七万元,虽然可以分期还贷,但王海觉得日常开销又要被透支了。和王海老婆一样18岁的杨洋(化名)为了赶走“青春美丽疙瘩痘”,在美容机构-塑青春祛痘科技咨询师的“指导”下,不到半个小时便从“侨融金服医分期”微信公众平台成功贷款两万元,分12期还贷,但年利率高达12%。而这样的“美容贷”例子最近不胜枚举……


  当医美从明星网红的职业需求走进日常生活,“美容贷”的市场需求也越加庞大,但更多的年轻人却忽略了“这份美丽背后的代价”。本报记者走访多家美容机构发现,90后的年轻群体成为了“分期贷款美容”的主力军,而多数美容机构也乐于向消费者推荐这类业务,因为无论贷款手续是否齐全,美容机构都能想方设法通过第三方互联网金融平台向消费者提供贷款。但是,“美容贷”的利率并不低,年化利率通常超过10%,很多消费者往往因为资不抵债还不上钱,而导致征信受损,甚至背上巨额罚息。


  业内人士表示,“美容贷”本质上就是“现金贷”,只不过巧设名目,让消费者乐于接受,但这样的美容贷存在着诸多的风险,也面临着监管的难题。杭州市消保委相关工作人员提醒确实有美容分期贷款需求的消费者一定要到正规美容机构且有备案的互联网金融平台进行贷款。


  仅需身份证和银行卡便可办理 美容贷平台推出“0首付、0手续费”分期贷


  又是一个星期五,杭州维多利亚医疗美容医院正在做一场关于眼鼻医疗美容的沙龙,20多平方米的小型会议室里坐满了近50名爱美女士们,30岁左右的李丽(化名)正在台下聚精会神地听该机构一位资深医师的讲解。这是李丽第二次来这家美容医院,前一次咨询师根据她的情况提出了一个初步的医美方案,涉及垫鼻、纹眉、瘦脸等6个项目大约需花费6万至7万元。金额并不是小数目,李丽有些踌躇。


  “她们(机构咨询师)跟我说可以分期, 长的有18期,首付可以看情况付,利息比银行贷款高不了多少,我觉得还可以。”面对维多利亚使出“美容贷”这个大杀器,显然李丽心动了。


  “美容贷”-这个互联网金融平台的新花样,到底是怎么玩的呢?美容机构绝对是其最重要的一环。


  记者以眉毛稀疏为由,到维多利亚医院进行了面诊。咨询师瑶瑶(化名)给我提出了两套方案:纹眉或植眉。两套方案的收费水平都不低,纹眉根据手术材料、仪器、医师等分为中低高不同档次,低至3800元,高至几万元;植眉项目收费相对较贵,起步价就是15000元。当听闻记者暂时资金不足时,瑶瑶立即说到“没关系呀,你可以选择分期支付。”


  分期贷款到底如何操作?利率是多少呢?瑶瑶称,目前维多利亚提供多种分期方式,客户只需提供身份证原件、一张银行卡即可办理,可以选择分3期、6期、12期、18期、24期,分期时间越长,利率相对越高,有3%、6%、10%等不同档次。“比如说你贷1万元现金,半年利息大约600多元, 1个月也就多还100元左右,还是很划算的。” 瑶瑶提到,这些贷款并不是由医院本身提供的,而是通过与医院合作的第三方互联网金融平台或者微信公众平台放款的,资金打款都是公对公,不存在非法套现的问题。但是谈到具体可供选择的平台有哪些时,瑶瑶就含糊其辞起来,表示必须是确定跟医院签订合同后,咨询师才能根据客户的消费金额、所做项目推荐具体的某一个平台。“操作起来也很简单,我们会帮助你下载分期平台,再协助你完成资料填写等流程,你只需要等待放款,然后手术即可。” 当记者问到分期的人数时,瑶瑶表示“选择分期的人很多,有一部分人当前没什么消费能力,还有一部分人即使有这个支付能力也习惯分期,觉得划算。”


  瑶瑶口中神秘的分期平台都有哪些呢?记者在杭州艺星医疗美容医院找到了答案。此次化身为一名大四学生的记者,以同样的理由来到了位于市中心、艺星美容的某家分店。咨询师月月(化名)热情地推荐了当前的优惠活动,原价20000元的ATE高密度微创无痕毛发移植术,可以帮我申请到特价15000元。大学生还可以享受0首付、0手续费、等额等息还款的“美容贷”产品。分期次数、利率与维多利亚相差无几,最低3期,最高18期,利率为3%-10%不等。“我们医院合作的分期平台也比较成熟,么么贷、百度分期都是专业做美容分期贷款好几年的了,完全不用担心。”当记者多次强调自己的大学生身份、询问是否有贷款资格时,她表示只要年满18周岁都没问题,不过有支付宝逾期记录、贷过捷信等多头贷行为的用户可能会影响到贷款额度。记者疑问通过第三方“美容贷”分期平台贷款是否有风险时,月月说到“就看你能不能贷到,一般没啥问题,(如果)成功贷到的话就没啥风险。”


  18岁小伙半个小时“被贷款”两万元 效果不佳想解约却被花式拒绝


  “花明天的钱,圆今天的梦”,杭州市消费者权益保护委员会的工作人员告诉记者,“美容贷”的受众群体很大一部分90后年轻群体,包括涉世未深的大学生们。这类人群年龄层次小、经常接触互联网,好奇心重、乐于尝试新鲜事物,但是对“美容整形”的后遗症或负面影响并不了解,防范意识薄弱,也没有什么消费能力,所以容易“中招”,误入歧路。


  从河南安阳来杭州工作、刚满18岁的杨洋(化名),就是受害者之一。杨洋偶然在微博上看到“塑青春祛痘科技9块9祛痘”的广告,就被承诺的疗效和便宜的价格吸引了。不过,来到西湖区教工路的分店后,咨询师并没有给杨洋体验9块9的套餐,反而是推荐了特惠价6888元的祛痘年卡,理由是9块9的一次性治疗效果并不明显。急于摆脱“痘痘”困扰的杨洋心动了,首付3000元办理了年卡。但是,祛痘的初次体验并不理想,杨洋觉得脸越加干涸紧绷。咨询师又借此推荐杨洋办理了辽养修复套餐,每次祛痘后可享受补水面膜、细胞氧疗、破尿酸、美白原液、微雕、冻干粉等补充项目。而这些项目加上此前年卡未支付的部分,共计需要再花费30000元,了解杨洋暂时没有支付能力的咨询师立马给出了“分期付款”的方案。咨询师一边直呼“杨洋年龄小,不好办”,一边打包票“你放心,这个贷款利息低,我保证帮你办好”。在试过第一个“美好分期”微信公众号贷款失败后,咨询师终于帮杨洋在“侨融金服医分期”公众号成功贷到两万元,咨询师态度亲昵地表示“剩下未支付的1万元等两万元消费完了再支付好了。”而整个过程中,杨洋只需要手持身份证正反面拍了两张照片,其余贷款过程全部由咨询师代理完成。全程不过半小时,杨洋就背上了20000元的美容贷款。据杨洋介绍,这笔贷款分12期,每期等额月供1866.4元。如此计算,这笔贷款的年利率大约为(1866.4*12/20000)12%。


  贷款容易,想退款却“难如登天”。祛痘美容的体验效果并不是很好,杨洋的脸又干又黑;而每个月不低的还款金额更让刚工作的杨洋心力交瘁。于是,做完一个疗程后杨洋提出了退款,解除分期付款合约。但是,这半年来咨询师以“做都做了,退也只能退几千块钱,划不来”、“已经做了几个疗程了,不能再退款”等花式理由延后或拒绝了杨洋的退款请求。无奈之下,杨洋在今年3·15求助了杭州市消费者权益保护委员会,并在维权记者的帮助下解决了这桩“美容纠纷”。分期支付的金额与尾款支付,杨洋后期花费了1万1千元,加之最开始支付的首付3千元,为了这笔“美容贷”,杨洋付出了1万4千元的代价,祛痘却没什么疗效。


  “美容贷”平台运营存两种模式 质疑违约金收取方是谁惨遭“么么贷”拉黑


  诸如李丽、杨洋这样,没有充足支付能力,但又极度渴望变美的人士而言,“美容贷”似乎是不错的选择,第三方分期平台 “解了燃眉之急”。那这类平台的运营模式到底是怎么样的?遇到问题,又是如何解决的呢?


  本报记者下载了诸多美容机构提到的“么么贷”(现已更名为“么么钱包”),它号称已覆盖全国180余座城市,与超过2000家的医美商户建立合作、稳居医疗美容分期市场霸主地位。那么,这家分期平台的具体贷款流程是怎样的呢?据官方APP客服介绍,客户只能在合作商户的工作人员提供下,扫描官方微信或官方应用下载二维码,在合作商户的帮助下完成个人信息登记、手术资料上交等步骤。客户自行通过微信或APP借款的方式并不成立,前提必须要有确定的美容机构与美容项目。当记者问到杭州有哪些合作美容机构,客服表示无法查询,只能由客户自行到商户处咨询扫码申请。


  么么贷审核成功后,客户线上完成签订借款合同手续,即可在1-3天左右放款。据其APP上显示,最高贷款额度2万元,日利率低至0.006%,但贷过的客户在么么贷贴吧里普遍反映利率不会这么低,大致都会超过10%。客户可以选择提前还清,但是需要结清应支付剩余本金及手续费,手续费按未还本金的1%收取;么么贷也没有任何宽限期,客户一旦逾期,不仅会对征信产生影响,还会被收取罚息,罚息最少会按照该期末未还本金的千分之一收取,每天滚动罚息,直至还款。值得注意的是,如果么么贷已确定受理了借款合同,但客户不愿再做手术选择违约的话,网上多数客户反映会收取数额不低的违约金。当记者问这部分违约金是么么贷还是美容机构收取时,其APP客服直接结束了谈话并拉黑了我,文字消息再也无法成功发送。


  需要提前确定美容机构与美容项目,在通过这类“美容贷”分期机构的微信或APP平台贷款是其中一种模式。另一种是可以直接通过“美容贷”APP,根据地区、美容项目等,选择不同的美容机构或套餐,“新氧”APP就是这种模式。打开“新氧”APP,就可以看到很多类目的美容项目,诸如面部填充、美体塑形、鼻部、眼部、胸部等,类目细分明显。客户选择自己所在的地区甚至是当地商圈,再选择具体美容类目,就可以看到很多不同医院的优惠套餐。以眼部举例,杭州地区价格从几百到几万元不等,美容机构则囊括杭州静娇医疗整形美容、杭州瑞丽医疗美容医院、杭州格莱美医疗美容医院、杭州华山连天美整形医院等几十家美容机构,甚至包括一些公立医院。


  记者打开杭州瑞丽医疗美容医院提供的一档特惠价16800元的眼部综合美容项目,看到有两种分期选择。一类是花呗分期,支持3/6/12期分期付款,手续费分别为2.3%、4.5%、7.5%,分期账单计入花呗每月账单,客户每月自行到支付宝内还款即可。另一种是美分宝分期,需下载美分宝APP,使用新氧账号登录,拍下商品在线支付选择分期;美分宝也支持3/6/12期分期付款,手续费分别为3.21%、6.42%、12.84%,500-200000元消费额度,还款也需要在美分宝APP里操作。以上两种方式均是客户支付完成,再到院消费即可,并不需要到医院后才能由工作人员推荐选择分期平台。


  2015年以前,中国整形美容的客户群体,基本上还是一些明星与有钱人。但随着消费升级,一些白领、大学生也开始尝试,医美从明星网红的职业需求走进日常生活。业内预测,到2018年中国医美市场容量将超过8500亿元。面对千亿级的蓝海和不足3%的金融渗透率,不少互联网金融机构开始布局医美分期。据有关报道,截至2016年年中,国内较知名的医美分期服务的平台就有么么贷、星计划、快分期、即分期、马上消费、麦芽分期、百度有钱花、美分期、易日升、壹分期、易美健、小牛分期、爱美贷等十多家。


  而通常情况下,一家美容机构与多家互联网金融借贷平台都展开了合作。杭州格莱美医疗美容医院的整形顾问告诉记者,他们合作的分期平台有么么贷、易分期、海美贷等7、8个平台,目前很多都可以办理0首付分期贷款,最低利率低至0.03%,听起来确实颇为诱人。


  实质利率到底如何呢?以多数分期平台12期最少10%的利率计算,贷款10000元,利息为1000,每月需还款916.67元。相比银行的贷款一年期的基准利率4.35%,分期平台的利率要高出很多;即使目前银行消费贷款普遍上浮30%左右,同样高出的不是一星半点,一年需要多支付利息434.5元。


  “美容贷”本质是“现金贷”变种 存在金融风险 面临监管难题


  不同于现金贷的“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”,“美容贷”既有场景依托,也有指定用途,似乎更加安全,但实际上,有互联网金融专家表示,从某种意义上来说,“美容贷”算是“现金贷”的一个变种,其中存在同样的风控隐患,如果不对“美容贷”进行严格审核,将可能传播信用风险。“作为一个借贷产品来说,必然涉及资金来源,如果再跟其他小贷公司、金融机构、借贷公司串联在一起的话,贷款来源这方面实际上会有一定的传播效果,对资金来源如果没有筛选或者监管机制,会对信用风险产生扩散。”


  有业内人士甚至一针见血地指出,这就是网贷平台在变相制造需求,增加资金端。因此,不管是美容贷还是什么贷,同样存在互联网金融存在的风险,也面临同样的监管难题。


  从“美容贷”受害者情况分析,年轻意味着涉世未深,初生牛犊不怕虎,然而“任性”的青春有时也要付出代价。杭州市消保委工作人员告诫年轻消费者们,美容整形不是万无一失,没有风险的,可能会有很大的负面影响;另外一方面要对美容贷款具有防范意识,珍惜自身的征信,莫因美容贷款纠纷而影响了以后生活中的其他贷款需求。


  在任何消费场景中,消费者都属于弱势群体,遇到态度强硬的商家,更是“无力招架”。对此,杭州市消保委工作人员提醒,确实有“美容贷款”需要的消费者要做好事前、事中、事后的全方位考量。事前阶段,要考量美容机构有没有正规营业资质,中介人是否靠谱,消费合同上时是否存在霸王条款。事中阶段,消费者要注意保留好消费凭证,很多消费纠纷就因为消费者缺乏消费凭证而在打官司时不占优势。事后发生又如何解决呢?省市消保委都有经验丰富的专家团,可以提供免费的法律咨询;此外也可以求助相应行业的协会帮助维权。


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